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[ 亿欧导读 ] 近日，企业级互联网保险平台“保险极客”完成A轮数千万元融资。这家2015年才上线的互联网保险平台，主打为中小企业提供定制化团险服务，在互联网保险的蓝海市场显得游刃有余。然而，互联网保险，真的保险吗？

图片来自“123RF图库”

近日，企业级互联网保险平台“保险极客”完成A轮数千万元融资。这家2015年才上线的互联网保险平台，主打为中小企业提供定制化团险服务，在互联网保险的蓝海市场显得游刃有余。然而，互联网保险，真的保险吗？

保险行业，道路是曲折的，前途是光明的

银行，证券，保险是经济的三驾马车。一直以来，在我国，银行与证券的发展速度要远远超过保险业发展的速度。随着最近几年经济的繁荣，人们才越来越多的开始关注保险业，这个行业才开始进入了高速发展的时期。

今年1月25日，中国保监会主席项俊波在全国保险监管工作会议上披露的数据显示，2015年，我国保险业实现保费收入2.43万亿元，同比增长20.02%；保险业总资产已经超过12万亿；保险业整体净利润创历史新高，增长接近73%。2015年全年，我国保险业支付各类赔款和给付共计8647.66亿元。2015年保险资金运用实现收益7803.6亿元，同比增长45.6%，平均收益率7.56%，创2008年国际金融危机以来的最高水平。

这样的数据，无不彰显着未来保险行业的利好。然而，与光明的前途相比，我国保险行业的发展现状却并不是很理想。管理模式落后、产品结构单一、专业人才欠缺、法律法规不够完善等问题，一直困扰着我国保险行业的发展，虽然有新旧“国十条”相继发力，但是我国保险业发展远不及经济水平发展的问题并没有得到解决。

互联网与保险的联姻，能给保险带来什么？

我国保险业从业人员一直都保持着一个快速的增长，保监会副主席周延礼在2015年11月的时候曾披露，仅2015年，到了10月末我国的保险从业人员总数为505万人，较前一年增长179.71万人。大量从业人员的涌入，而行业内部的培训也并不是很到位，造成行业内部人员素质良莠不齐，无形之中就流失了很多的客户。同时，中国内地的保险市场是扭曲的，在保险公司、保险代理人、保险投保人的链条中，保险投保人，也就是用户是弱势的，既不了解保险价格的构成，也不知道产品的真正价值，而据数据统计，市场上一份保险产品，保费比它的实际所需贵30%~50%，如此巨大的落差，也难怪很多国人并不是很喜欢投保。

与传统保险行业固步自封相比，互联网保险的特点就能够很好的弥补这些缺点。行业人士称，保险的天然特性就适合电子商务，它无需生产，无需仓储，无需物流，用户有需求即立刻生成保单。因此，只要营销成本低廉，互联网对保险公司无疑是更优质可靠、更可持续的营销渠道。

渠道有了，那么互联网与保险相结合的现状如何呢？据了解，现在网上卖的保险，只是把一些传统的保险产品搬到线上来卖，主要起到比价、信息透明化的作用，与传统保险公司做的标准化产品实际上没有太大区别，这不得不说是一个遗憾。

总体来看，目前国内主要的保险网站还只是销售通道，例如大家保，就是提供的保险信息搜索，他们本身并不出售保险，网站上卖的产品大多数也都是传统保险公司设计研发的产品。能够顺应当下经济发展形式，真正降低保险成本，并且提供大众所需保障的保险产品，至今依然难觅踪迹，我国的保险市场依旧掌握在传统保险行业的巨头手中。

“互联网+”是一个有无限可能的命题，在这样的环境下，如何突破传统保险行业的囹圄开创新蓝海，就成了立志在互联网金融保险行业有所作为的人们必须要考虑的。而保险极客之所以在同类网站中率先突围拿到A轮融资，就是因为他独辟蹊径，瞄准了中小企业、互联网企业员工保险这一蓝海。

业内人士分析称，就保险极客目前的产品特点来看，确实颠覆了传统团险的固化思维，产品尤其适用中小企业和互联网企业。首先，保险极客利用互联网，让中小企业享受到了极低的价格；其次，针对中小企业的人员变动，保险极客支持按月缴费，在线增减投保人员，最大程度满足企业灵活的业务及财务需求；第三，极其方便的在线理赔，员工在理赔时只需使用手机对单据进行拍照，上传到保险极客官方微信平台，即可发起理赔，最快5个工作日内就能收到理赔款。这三个特点无一不是对中小企业有利，如果保险极客能够如愿顺利开辟这片蓝海，整个保险行业的渗透率也将藉此大幅上升。而这种适合当下环境的保险产品的推出，无疑是给互联网金融保险业的发展提供了一个方向——立足实践，勇于创新。

前路漫漫，互联网保险要发展还需要什么？

在双创背景下，不仅仅是实业家要去考虑转型，处在蹒跚学步阶段的中国保险行业也要去摸索，怎么借助互联网，才能使这个跳过了事业发展的保险得到更加光明的前景。世界上保险行业规模最大的是美国，其次是日本，之后就是中国，然而中国的保险行业却是做的远不如美国和日本。

保险行业中做的最好的是美国。自18世纪20年代美国第一家海上保险组织诞生以来，美国的保险业同其经济的发展一样逐渐发展壮大。无论是在全球保险业中，还是在美国国内金融行业中，美国的保险市场都占有很重要的地位。美国保险业相对成熟，在保险产品的创新、保险资金的积累和运用以及保险监管的模式及其演变等方面，都是其他国家借鉴和参考的主要对象。

对比中美保险行业，可以看到一个很大的区别在于立法不同。例如，美国法律中有这样的规定：美国公民去世之后必须依法缴纳遗产转让税。这样，如果一个人将钱存人银行或购买地产、房产等，其去世后，首先律师和会计师等相关人员要依法清查其遗产情况；接着将清查结果通知税务部门，向遗产继承人征收包括遗产税、收入所得税、增值所得税在内的多项赋税。此外，还要支付遗嘱法庭费、财产评估费、行政费、执行费、律师费、联邦财产税等，税费合计将达到遗产价值的15%一60%。但是，美国法律却对人寿保险公司的赔款有税收方面的特殊规定：当投保人死亡时，人寿保险公司的赔款或给付金不用付所得税。因此，美国人当然愿意把购买人寿保险，当作为继承人保全财产的重要手段。这种法律环境无疑为寿险业的发展提供了得天独厚的有利条件。

反观中国，虽然近年来保险行业的法规数量有所增多，但是保险公司的本质是一家公司，传统的保险行业的背后，或多或少都有国家的基础在支撑，用户信任度和依赖度较高，目前的互联网保险仍旧处于一个起步阶段，也需要依靠这些传统的保险业巨头。然而，旧有的保险运营模式已经弊端凸显，不利于长远的发展，在这样的环境下，旧有的保险公司纷纷在谋求互联网转型，诸如大家保、保险极客、放心保、保合宝之类的打着互联网金融保险旗号相继建立的公司也为数不少，我们可以预见，在未来，互联网保险公司会更多，如何甄别有发展前景的公司并让保险公司真正“保险”，依旧是一大难题。

本文作者王艳莹，亿欧网专栏作者；微信：ying211316（添加时请注明“姓名-公司-职务”方便备注）；转载请注明作者姓名和“来源：亿欧网”；文章内容系作者个人观点，不代表亿欧网对观点赞同或支持。

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