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近日马云和刘强东在亚布力中国企业家论坛上就“传统零售企业该不该砍掉电商”进行隔空激辩，而辩论的观点恰好符合京东金融和蚂蚁金服的发展思路，这又给金融创业者怎样的启示呢？

马云VS刘强东：传统零售到底要不要砍掉电商？

刘强东头一次参加亚布力中国企业家论坛，果然不出所料一句话就让在座的企业家们惊呆了，他说“作为传统品牌企业家忘记电商吧，回去第一件事是把电商部门撤掉”，刘强东进一步解释道对于传统企业来说，如果自身没有为行业创造独特的价值，在设备、管理能力、技术等某一个方面都没有特别的优势，那么最好的选择就是卖掉。一语惊人死不休，迅速传播发酵，有企业家撰文反驳也有企业家陷入深思，就在传统零售纠结了一天之后，岂料另一位电商大神却发表了完全不一样的观点。

马云认为现在所处的时代就像电刚被发明出来时，原本是用柴火、煤炭烧，现在可以用电烧，意味着一开始可能成本会比较高，但用电是一个趋势，所以改革的控制在于是不是相信这是未来。同时他也表示有三个部门是不外包的，服务、销售、投诉不外包，服务外包之后就不能知道用户投诉什么、喜欢什么。销售外包后不知道用户需要什么。

刘强东的观点是不做自己不擅长的事情，传统的品牌应该做好自己的产品，而销售渠道选择与电商合作就可以，让渠道商利用自己的优势为自己赚钱，而从零售企业的角度来看，没有电商基因的情况下，做了电商部门也是白做，还不如把品牌做好，更进一步考虑，如果没有品牌的优势，那还不如卖掉。刘强东其实讲的是“社会化分工”，而京东就是一个价值链整合的平台，一个倚靠自己渠道优势和物流优势的电商B2C平台。

马云的观点则是另一个角度，既然趋势是互联网化，任何事物终将“+上互联网”或者“互联网+任何行业”，那么短期内的传统企业电商部门的零利润或者亏损都是可以容忍的，他们是最先嗅到未来趋势的人，为企业跟上大趋势做铺垫，未来的模式就是你需要准确了解用户的需求和喜好，而销售就是了解用户需求和喜好的最好途径，如果给了别人，那么用户永远在别人手里。这个观点指导着淘宝的C2C平台模式。

两人分别代表着中国电商的两种标志性模式，这次“论辩”说是在劝告传统企业砍不砍电商，实则也反映出二者对于企业发展的不同见解，而刘强东的“专注做产品”和马云的“从用户需求出发”都已不同程度地影响着他们的金融生态布局。

不谈电商，谈金融

表面上看蚂蚁金服和京东金融的布局都非常相似，供应链金融、消费金融、众筹、支付、保险、证券、征信等等，但同样是倒腾一个盘子里的事情，切入点和重点均不同。

京东金融最先发力供应链、消费、众筹三大块的原因

京东金融主要以消费信贷和众筹为切入点，并在供应链金融上优势明显。京东的电商虽然没有赚钱，但是供应链却是赚钱的利器，销售一般会有一定的账期，供应商面临的资金压力会比较大。凭借多年的电商积累和物流系统打造，已经形成一套以大数据推动的京东供应链体系，对上游的供应商提供贷款和理财的网商贷、京小贷、京保贝等产品。在B端效率整体上升的同时，消费金融布局就顺其自然了，据了解京东白条的推出，使得京东的月订单量可以以30%左右的数量增长。此外还推出了针对不同场景的白条服务，比如校园和租房市场。“钢镚”业务虽然没有白条业务那么受到关注，但以信用卡积分换取可在京东上消费的钢镚，间接盘活了信用卡积分，并促进了京东上的消费。在消费分期中京东还投资了校园消费分期平台分期乐。

京东的另一块突出业务是众筹，因其布局早而走在了行业前列，目前京东众筹主要有股权众筹、产品众筹、轻众筹三大板块，根据2015年11月份零壹研究院数据中心的数据显示，截至2015年10月底，京东众筹位列众筹平台累计成交额10强名单榜首，其累计成交额接近其他9家平台的总和，占到10强的48.95%。而京东众筹为什么能做起来呢？一是和平台属性相关，产品众筹中有大部分是智能硬件，和京东平台属性高度相关，并且由于京东自营一直以来坚持的品质观念相吻合。二是京东为产品众筹提供了天然的宣传和销售渠道，产品一旦众筹成功进入量产，京东是最好的销售渠道之一。三是可以把握消费者的偏好，产品众筹成功与否的最主要因素是潜在用户是否认可，通过众筹的情况可以让消费者有参与感和更大的决定权。

过去京东金融主要还是在京东体系内磨练内功，倚靠电商发展供应链金融和消费金融等业务，而2016年，京东金融的目标是场景化、移动化、走出京东。去年，京东投资了大数据量化分析公司Zestfinance，提高自身的大数据处理能力，为走出京东做准备。

为什么蚂蚁金服每次都高调出拳？

淘宝并没有自营的基因，而以交易担保成为C2C的连接点，支付宝就在这10年的磨砺中成长起来，成为阿里巴巴最闪耀的资产，从支付切入当然是阿里进入金融的最佳窗口。开拓性地成立蚂蚁金服集团，成为第一个捅破金融窗户纸的人。纪录了消费者10年的支付数据，这是一笔任何后来者都无法超越的财富，这也是蚂蚁金服的底气。而之后阿里巴巴的金融企图心则是由一款披着互联网外衣的货币基金显露出来的，2013年6月13日余额宝的问世让金融业的大门开了一个小缝。此后“三马”（马云、马化腾、马明哲）开始卖保险，招财宝、花呗、借呗的相继出品，围绕小微用户的金融产品一个一个冒出来。金融业务全面开花却看上去没有连接点，其内在逻辑是不断满足用户的需求点。

马云也曾在公开演讲中表示，未来不是我生产什么你就买什么，而是你想要什么我都可以生产出来。金融产品也不例外。

金融生态不是一蹴而就，给创业者的启示

我们不去评判预测谁能够最终成为行业老大，或许是京东金融后来者居上，或许是蚂蚁金服的厚积薄发。但我们可以思考为什么他们在互联网金融领域可以分走一大部分的蛋糕。作为这一行业的创业者，没有财力和物力构建整个生态体系，但是从哪里下手，做哪一个垂直行业，答案不外乎以下四点：

1、清楚自己的优势

京东金融没有先从支付下手，阿里没有先从供应链下手，因为相对而言，京东的供应链条比较成熟，阿里的支付担保更加完善。创业者根据自己的优势选择一个了解的入口，对成败尤为重要。

2、模仿是最快的学习方式

刘强东在京东金融成立时就说以后蚂蚁金服有的京东金融都会有。但京东金融没有完全照搬蚂蚁金服的模式，对于京东来说，现阶段金融本质上还是在为电商服务（想要服务更多中小企业和消费者，是走出京东以后的事情），所以无论是供应链金融还是消费金融，都是在为电商做贡献。但与此同时，京东金融的服务能力得到了提高。

3、控制风险为准绳

对风险的敬畏之心是必须要有的，水能载舟亦能覆舟，快速扩张的过程当中，更应重视的是风险的把控，其实蚂蚁金服和京东金融的风险系数不一定很低，需要不断提升大数据处理分析能力，蚂蚁金服选择自主提升，而京东金融以投资并购获取能力。

4、产品是否足够吸引人

京东金融的众筹、京东白条，蚂蚁金服的支付宝、余额宝、花呗，都是凭借对用户需求的把握，而不是臆想出来的产品。反观很多创业者，他们臆想出的需求被命名为伪需求，“没有需求也要创造需求”的根源就在于没有好好揣摩用户的心思。

生态不是一天两天就能建成的，在互联网金融的领域里，有建生态者，也有专注垂直领域的专家，但面对一个新的行业需要优秀的“旧”习惯的传承，也需要清晰的“新”思维的涌入。今天在这个行业占有一席之地的人是这么走过来的，但世界上没有两片相同的树叶，唯有揣摩内在的逻辑，才是真正的借鉴。

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